皆様、こんにちは！福岡リスクコンサルティング株式会社（むなかたFP事務所）です。私たちは宗像市を拠点に、ご家庭の「お金のかかりつけ医」として、保険・家計・資産形成のご相談をお受けしているファイナンシャルプランナーです。
「共働きなのに、なぜか貯まらない」その原因、固定費かもしれません
ご夫婦で働いていて世帯収入はそれなりにあるはずなのに、「気づけば毎月カツカツ」「思ったほど貯金が増えない」。共働きのご家庭から、こうしたお悩みを本当によくうかがいます。
節約というと、つい食費や日々の買い物を切り詰めることを思い浮かべがちです。でも、毎日のように気を張って我慢するのは大変ですし、家族の満足度も下がってしまいます。
そこで私たちがまずおすすめしているのが、「固定費」の見直しです。固定費は一度見直せば、その後はずっと節約効果が続くのが最大の強み。今回は、家計に占める割合が大きい「4大固定費」を、FPの目線でチェックしていきましょう。
※本記事は2026年5月時点の一般的な情報提供です。各種サービスの料金・条件は変動します。見直しの際は契約中のサービス・金融機関等の最新情報をご確認ください。
なぜ「固定費」から見直すと効果が大きいのか
家計の支出は、大きく「固定費」と「変動費」に分けられます。
- 固定費：毎月ほぼ一定（保険・通信費・住居費・サブスクなど）
- 変動費：月によって変わる（食費・日用品・娯楽・交際費など）
変動費の節約は、毎日コツコツ努力が必要なうえ、効果も限定的になりがちです。一方、固定費は見直す手間は最初の一度だけ。たとえば月5,000円下げられれば、年間6万円、10年で60万円の差になります。「我慢しないのに効果が続く」。これが固定費見直しの魅力です。
まずはセルフチェック。4大固定費の「見直し」サイン
下のリストに当てはまるものが多いほど、見直しの余地が大きいサインです。気軽にチェックしてみてください。
- 独身時代や結婚当初に入った保険を、一度も見直していない
- 大手キャリアのスマホ料金を、家族割や格安プランで比べたことがない
- 使っていないサブスクが、思い当たるだけで2〜3個ある
- 住宅ローンの借り換えを、一度も検討したことがない
1つでも当てはまったら、見直しのチャンスです。順番に見ていきましょう。
①保険：「減らす」だけでなく「組み替える」視点を
4大固定費の中でも、特に見直し効果が出やすいのが保険です。多くのご家庭が、独身時代やお子さま誕生前に入ったままになっています。ライフステージが変われば、必要な保障も変わります。
ここで大切なのは、単に「保険料を安くする＝正解」ではないということです。保障が足りないまま保険料だけ削ってしまうと、いざというときに困ります。ポイントは「減らす」「足す」「組み替える」をセットで考えることです。
| よくある状態 | 見直しの方向性 |
|---|---|
| 子どもが生まれたが保障は独身時代のまま | 万一の保障（死亡保障）を必要額まで「足す」 |
| 子どもが独立したのに高額な死亡保障のまま | 過剰な保障を「減らす」 |
| 貯蓄と保障がはっきり分けられていない | 目的に合わせて「組み替える」 |
| 同じような保障に複数加入し重複している | 重複を整理して「減らす」 |
保険は商品の種類が多く、ご自身だけで「足りているのか・多すぎるのか」を判断するのは難しい分野です。必要保障額を計算したうえで、わが家に合った形に整えることで、ムダな保険料を抑えつつ、本当に必要な備えを確保できます。
「とにかく安く」でも「とにかく手厚く」でもなく、わが家にちょうどいい保障を、ムダなく。私たちは特定の商品をすすめるのではなく、まず今の保険を一緒に棚卸しすることから始めます。
②通信費：いちばん手をつけやすく、効果が出やすい
4大固定費の中で、最も気軽に・すぐ効果が出るのが通信費です。特に、大手キャリアのプランを長年そのまま使っている場合、見直しで月数千円下がることも珍しくありません。
- 大手キャリアの格安・オンライン専用プランに変える
- 格安SIMへ乗り換える
- 家族割・自宅のネット回線とのセット割を使う
- 使っていないオプション（補償・有料サービス）を外す
夫婦2人分・家族分となると、効果はさらに大きくなります。通信速度やサポート体制は変わる場合があるため、ご自身の使い方に合うかを確認しつつ、まずは今のプランと料金を把握するところから始めましょう。
③サブスク：「なんとなく継続」を棚卸しする
動画・音楽・アプリ・各種会員サービス。便利な反面、「入ったまま使っていない」サブスクは、知らないうちに家計を圧迫します。1つ500〜2,000円程度でも、積み重なると月数千円になることも。
クレジットカードやアプリストアの明細を確認し、毎月・毎年引き落とされているサブスクを全部書き出します。
使っているもの・いないものに分け、使っていないものは解約候補に。年払いのものも忘れずに。
似た機能のサービスが重複していないか、必要以上に高いプランになっていないかを確認します。
④住宅ローン：金額が大きいぶん、見直し効果も大きい
住宅ローンは、多くのご家庭で家計最大の固定費。金額が大きいぶん、見直せたときのインパクトも大きくなります。借入時期や金利タイプによっては、借り換えで総返済額を抑えられる可能性があります。
一般的に、借り換えの効果が出やすいとされるのは、次のような目安があるときです。
- 借入残高がまだ多く残っている
- 返済期間が長く残っている
- 今の金利と、借り換え先の金利に差がある
ただし、借り換えには手数料や保証料などの諸費用がかかります。金利が下がっても、諸費用を含めるとトータルで得にならないケースもあるため、「総額でいくら変わるか」で判断することが大切です。あわせて、団体信用生命保険（団信）の保障内容が変わる点も確認しておきましょう。金利タイプ（固定・変動）の選び方も含め、ご自身だけで判断が難しい場合は専門家に相談すると安心です。
見直した分を「ただ使う」のはもったいない
固定費の見直しで毎月の支出が下がったら、ぜひ考えていただきたいのが「浮いたお金の行き先」です。せっかく生まれた余裕を、なんとなく使ってしまっては、家計の体質は変わりません。
浮いた分を「貯める」「備える」に自動で回す仕組みを作ると、努力なしでお金が育っていきます。回し方の選択肢は、ご家庭の考え方によってさまざまです。
| 浮いたお金の行き先 | 向いている考え方 |
|---|---|
| 普通預金で生活防衛資金を厚く | まずは万一に備えて安心を確保したい |
| 新NISA（つみたて投資枠）で積立 | 長期で、非課税のメリットを活かして育てたい |
| iDeCoで老後資金＋節税 | 老後に向けて、税制優遇も使いたい |
| 保障の見直し・上乗せ | 必要な備えを、ムダなく確保したい |
NISA・iDeCoは価格変動リスクを伴い、iDeCoは原則60歳まで引き出せません。預金は元本が確保される一方で大きくは増えにくいなど、それぞれに特徴があります。ご家庭の状況に合わせて選びましょう。
どれが良いということではなく、「使う時期」と「目的」で選ぶのがポイントです。私たちは特定の方法を押しつけることはせず、ご家庭に合った行き先を一緒に整理します。
よくあるご質問
何から手をつけるのがいいですか？
すぐ効果が出やすいのは通信費とサブスクです。手間が少なく、その日のうちに見直せることも。保険と住宅ローンは効果が大きい反面、判断に専門知識がいる場合があるため、落ち着いて取り組むのがおすすめです。
保険を安くしたら、保障が足りなくなりませんか？
その心配はもっともです。だからこそ「安くする」ことだけを目的にせず、まず必要保障額を確認したうえで、足りない部分は足し、過剰な部分は減らす、という整理が大切です。結果として保険料が下がることも、必要な保障を足して少し上がることもあります。
共働きだと、夫婦の家計をどう管理すればいい？
「完全に分ける」「共通口座にまとめる」「費目で分担する」など、正解は家庭ごとに違います。大切なのは、固定費や貯蓄が「どちらの担当か曖昧」にならないこと。役割をはっきりさせると、ムダや抜け漏れが見えやすくなります。
まとめ：固定費見直しは「一度の手間で続く効果」
共働きでも貯まらない。その原因は、毎日の節約不足ではなく、見直していない固定費にあることが少なくありません。改めて、4大固定費を確認しましょう。
- 保険：減らす・足す・組み替えるをセットで
- 通信費：いちばん手軽で効果が出やすい
- サブスク：棚卸しで「なんとなく継続」を解約
- 住宅ローン：総額で判断、団信もあわせて確認
そして、見直して浮いたお金は「貯める・備える」に回す仕組みを作ると、家計の体質そのものが変わっていきます。その行き先も、預金・NISA・iDeCo・保障など、ご家庭の価値観で選べるものです。
我が家の場合は何を考えていくと良い？
- 今の保険、わが家にとって多すぎる？足りない？
- 固定費、トータルでいくら下げられそう？
- 住宅ローンの借り換え、わが家は効果が出る？
- 浮いたお金、どこに回すのがわが家に合ってる？
むなかたFP事務所の無料相談をご活用ください
私たち福岡リスクコンサルティング株式会社（むなかたFP事務所）は、宗像市を中心とした地域のご家庭の「お金のかかりつけ相談役」として、家計のご相談を数多くお受けしています。商品ありきではなく、ご家族の価値観に寄り添う伴走者として、選択肢を広くお示しすることをお約束します。
- 4大固定費（保険・通信・サブスク・住宅ローン）のまるごと点検
- 必要保障額にもとづく保険の整理（減らす・足す・組み替える）
- 浮いたお金の行き先（預金・NISA・iDeCo等）の設計
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